“Fraude digital y protección del consumidor vulnerable. Análisis del deber de protección y la responsabilidad objetiva del proveedor bancario”

Abstract

El fallo “C., S. J. V. c/ Banco Itaú Argentina S.A. (actual Banco Macro) s/ daños y perjuicios (excepto responsabilidad médica)” fue dictado en un contexto de creciente digitalización bancaria y proliferación de estafas electrónicas —como el phishing—, que afectan especialmente a consumidores hipervulnerables, en particular a personas mayores, como es el caso de la actora. En este análisis se plantean interrogantes sobre la responsabilidad de los bancos frente a operaciones no consentidas, la efectividad de los mecanismos de prevención y el cumplimiento de los deberes legales derivados del derecho del consumidor. Desde una perspectiva crítica, se valoran ciertos aciertos del fallo, como el reconocimiento de la hipervulnerabilidad de la actora —atendiendo a su edad y pertenencia a una generación no socializada en entornos digitales— y la aplicación del régimen de responsabilidad objetiva. Sin embargo, se advierten omisiones relevantes, como el hecho de que el tribunal no invirtió expresamente la carga probatoria ni exigió pericias técnicas suficientes sobre los sistemas de seguridad bancaria, lo cual debilita la función ejemplificadora de un caso como este. El análisis se enmarca en la normativa de protección al consumidor, con especial énfasis en la Ley N° 24.240, el Código Civil y Comercial de la Nación (CCyCN), el Código Procesal para la Justicia en las Relaciones de Consumo (CPJRC), las disposiciones del BCRA, la Constitución Nacional (CN), la Constitución de la CABA y la Convención Interamericana sobre los Derechos Humanos de las Personas Mayores.